3.1. Intermediarios bancarios
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| Imagen de producción propia |
Estos intermediarios financieros tienen capacidad para crear dinero a través del proceso que estudiamos en el tema anterior. Su actividad está muy extendida en nuestro día a día y seguro que tú también tienes relación con una o varias entidades de este gremio en las que mantienes, entre otras funciones, alguna cuenta abierta.
Aunque las funciones que realizan hoy en día son muy similares, al hablar de ellas vamos a diferenciar entre los bancos privados, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito:
- Los bancos privados: son entidades con ánimo de lucro constituidas jurídicamente como sociedades anónimas. Distribuyen libremente entre sus accionistas los beneficios -previa comunicación al Banco de España-, y se someten a una estrecha regulación e inspección por parte de éste. La principal fuente de recursos de la banca son los depósitos: a la vista, de ahorro, a plazo, etcétera.
Pre-conocimiento
La palabra Banco tiene su origen en la Italia renacentista en
donde los prestamistas judíos, con el fin de hacerse de recursos, literalmente
salían a la calle, instalaban una gran banca, es decir, una mesa en donde se
ponían los dineros, y esperaban a que llegara el primer necesitado. Casi siempre
se cuidaban estos negociantes de no prestar sin una garantía de por medio; pero
cuando, por alguna razón, el acreedor no podía devolver el préstamo y el
prestamista quedaba arruinado, éste sacaba un gran mazo y rompía la banca.
Entonces se decía que estaba en bancarrota.
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Imagen en Wikimedia Commons de Zaqarbal bajo dominio público |
- Las cajas de ahorro: son entidades sin ánimo de lucro que han de dedicar una parte importante de sus beneficios a fines sociales y el resto a constituir reservas que garanticen sus solvencia y estabilidad. En la actualidad están reguladas y operan de manera casi idéntica a los bancos. Se diferencian de los primeros en los siguientes aspectos:
- Jurídicamente no son sociedades anónimas, sino fundaciones.
- Destinan una parte de sus beneficios a obras benéfico-sociales.
- No pueden acudir a la bolsa para obtener financiación.
- Las cooperativas de crédito: hay que diferenciar las cajas rurales -vinculadas con el sector agrícola- y las cooperativas de carácter general, cuyo objeto social es el de satisfacer las necesidades financieras de sus socios.
Caso de estudio
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Imagen en Wikimedia bajo dominio público |
¡Qué
bello es vivir! (It´s a Wonderful Life).
Si recuerdas, ya vimos en el tema anterior que en la película dirigida y producida por Frank Capra en el año
1946 aparecían unos diálogos de interés en relación al proceso de creación de dinero bancario.
En esta ocasión te acercamos otro fragmento en el que se trata del papel de las cajas en su origen.
Y si algunos propietarios no pueden pagar a tiempo, "¿qué vais a hacer?", pregunta George, "¿Desahuciarlos?".
"Tenemos que mantenernos unidos", prosigue George, o el banquero
verdaderamente malo, Henry Potter, se hará con el control de todo.
"Debemos tener fe los unos en los otros".
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Imagen obtenida del diario "El país" |
Desde el punto de vista financiero los servicios tradicionales de los intermediarios bancarios son la captación de depósitos y la oferta de préstamos y créditos, si bien poco a poco han ido ampliando sus funciones a través de otros servicios por los cuales suelen cobrar comisiones bancarias:
- Domiciliación de recibos y nóminas: facilitan las cuentas de los agentes económicos cobrando directamente los salarios de las empresas y autorizando los pagos de los gastos cotidianos (luz, agua, teléfono, impuestos, etcétera).
- Realización de pagos: bien a través de transferencias ordenando el traspaso de dinero de una cuenta a otra o a través de la emisión de instrumentos de pago como cheques, tarjetas, etcétera.
- Gestión de subvenciones e impuestos: los bancos y cajas también intervienen en servicios de mediación con el sector público como la gestión y cobro de subvenciones o el pago de impuestos y tasas.
- Cambio de divisas: cuando alguien va a viajar a otro país con diferente moneda también puede acudir al banco a cambiar moneda.
- Otros: posteriormente comentaremos que muchas de las actividades que realiza el sector financiero no bancario también son asumidas por la banca tradicional pero incluso nos encontramos con otras funciones extraordinarias: últimamente algunos bancos están vendiendo viviendas directamente o a través de filiales propias.
Reflexión
Aunque en el día a día los términos "crédito" y "préstamo" se utilizan de manera indistinta, ¿son lo mismo?
Imagina que Sandra tiene en mente adquirir una vivienda, ¿qué solicitaría: un crédito o un préstamo?
El sector financiero es un sector clave en la economía de un país por las posibilidades de financiación que aporta, los servicios que ofrece a la población, por ser una importante fuente de creación de empleo, etcétera. Podemos apuntar algunas tendencias de gran importancia en este sector:
- La banca electrónica: al hilo del desarrollo de las nuevas tecnologías y de internet, nos encontramos con que muchas entidades ponen a disposición de sus clientes la posibilidad de realizar muchos de los servicios bancarios desde sus propios ordenadores.
- Los microcréditos: nacidos como forma de financiación al desarrollo en países menos desarrollados, hoy en día también se extienden en nuestros países con el objetivo de fomentar la capacidad emprendedora de personas autónomas o de PYME´s. Se trata de pequeños créditos que las cajas de ahorro conceden basándose, más que en los avales o recursos del prestatario, en el interés del proyecto presentado muchas veces por colectivos como inmigrantes, mujeres o marginados.
- La banca ética: en una sociedad cada vez más concienciada sobre los oscuros negocios que también se mueven gracias al movimiento de los grandes capitales (financiación de actividades dañinas para la salud o el medioambiente, negocios ilegales, paraísos fiscales, explotación laboral, etcétera) aparecen bancos, cajas y cooperativas de crédito que sin renunciar a la función financiera pretenden asegurar a los clientes que los fondos son sólo utilizados con una serie de principios éticos: apoyo de proyectos sociales, cuidado medioambiental, fomento del empleo, etcétera.
Objetivos
Puedes obtener más información sobre banca ética en algunas entidades que ya ofrecen estos servicios en nuestro país como Coop57 o la Fundación Fiare:
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